每经记者：涂颖浩 编辑：魏官红（徽声在线整理）
当智能体（Agent）开始模拟人类操作完成支付流程，我们是否已做好将金融决策权完全交给人工智能的准备？这场支付革命背后，不仅是技术迭代的突破，更是一场关于商业信任体系的重构。
在2026 Inclusion·外滩大会"智能体经济新范式"圆桌论坛上，万事达卡首席产品官林岳（Jorn Lambert）以电子商务发展史为镜：25年前消费者对在线输入银行卡信息的恐惧，与今日对智能体支付的疑虑如出一辙。电商的普及不仅依赖SSL加密等技术的突破，更需要身份认证体系、争议解决机制、消费者保护法规等基础设施的同步完善。如今智能体交易正站在同样的历史拐点，面临身份验证、意图真实性、责任追溯等核心命题。
图片来源：主办方供图
据Gartner预测，到2028年将有30%的B2B交易通过智能体完成。但当前行业面临三重挑战：如何构建跨平台的身份认证框架？如何确保智能体决策与用户真实意图的一致性？当机器成为交易主体时，现有法律体系如何界定责任边界？这些问题的解决，将决定智能体经济是昙花一现的科技实验，还是重塑商业生态的革命性力量。
针对行业热议的智能体支付推进速度争议，林岳在接受《每日经济新闻》专访时提出"三维推进模型"：技术标准制定、生态系统改造、信任体系构建三者缺一不可。他特别强调："这不是少数科技巨头的游戏，而是要让街边花店也能平等参与的普惠革命。"
这种普惠理念体现在万事达卡的战略布局中：通过开放API接口降低中小商户接入门槛，开发轻量化智能体工具包，甚至为非技术背景商家提供"指令式"操作界面。林岳比喻道："就像给花店老板配备数字助理，他们只需用自然语言描述需求，剩下的建站、营销、支付全由智能体自动完成。"
图片来源：主办方供图
破解智能体商业三重门：标准、生态与信任的协同进化
NBD：有专家认为AI智能体支付落地速度可能低于预期，从技术试点到规模化应用需要突破哪些关键瓶颈？
林岳：这确实是场需要耐心的马拉松。以电商发展类比，1999年PayPal成立时，全球只有2%的网站支持在线支付，但到2005年这个比例已跃升至65%。智能体经济需要类似的指数级增长条件：
首先，建立全球通行的技术标准。我们正与ISO/IEC JTC 1合作制定《智能体身份认证国际标准》，涵盖生物特征融合认证、动态令牌等12项核心指标。这就像给智能体发放"数字护照"，确保跨平台识别。
其次，重构商业生态系统。万事达卡已联动2.4万家合作银行和2亿商户，推动数据结构化改造。例如将传统PDF格式的商品目录转化为机器可读的语义标签，使智能体能精准理解"购买50支红玫瑰"等自然语言指令。
最后，构建信任飞轮。我们通过"透明度三原则"建立用户信心：1）所有授权记录上链存证；2）提供实时交易可视化看板；3）设立10亿美元智能体风险保障基金。测试数据显示，这些措施使商户接受度从37%提升至82%。
NBD：中小商户是否会因技术门槛被边缘化？如何避免智能体经济重蹈"数字鸿沟"覆辙？
林岳：恰恰相反，智能体正在创造前所未有的平等机会。以杭州某花店为例，店主通过万事达卡智能体工具包，用方言说出"母亲节做买一送一活动"，系统自动完成：
1）生成符合SEO规范的落地页
2）对接美团/抖音本地生活平台
3）设置智能库存预警
4）配置分时段定价策略
整个过程无需任何代码编写，商户成本降低83%。我们正在开发"智能体能力市场"，让商户像搭积木一样组合AI服务，真正实现技术普惠。
据统计，使用智能体工具的中小商户，客户复购率提升41%，营销ROI增长3.2倍。这印证了我们的核心理念：技术进步不应制造新壁垒，而要拆除旧门槛。
机器支付革命：从概念验证到经济范式重构
NBD：万事达卡推出Agent Pay for Machines服务，是基于怎样的战略判断？机器支付与人类支付有哪些本质差异？
林岳：我们称之为"第四次支付革命"。前三次分别是现金→信用卡→移动支付，每次变革都带来10倍级的市场扩容。智能体支付将创造全新经济形态：
1）凭证体系革新：采用去中心化身份（DID）技术，智能体拥有独立数字身份，既不依赖人类账户，又能实现跨平台互通。测试中，身份验证时间从3.2秒缩短至180毫秒。
2）授权机制升级：引入"渐进式授权"模型，用户可设置交易金额阈值、时间窗口、地理围栏等多维控制。例如允许智能体在工作日9-18点自动采购办公用品，单笔不超过5000元。
3）交易架构重构：开发专用清算网络，支持微支付（Micro Payment）场景。在数字内容市场，智能体可实现每千次展示0.003美元的实时结算，这是传统支付系统无法完成的。
4）结算模式创新：采用"状态通道+零知识证明"技术，实现交易与结算分离。两个智能体间可完成10万笔交易后再批量结算，资金占用降低99.7%。
NBD：如何解决跨平台智能体的互操作性问题？行业需要怎样的协作机制？
林岳：我们正在构建"智能体经济联盟"，已有AWS、阿里云、SAP等32家机构加入。核心突破包括：
1）统一API标准：制定《智能体服务接口规范》，定义12类基础接口和37种扩展接口，实现不同平台智能体的服务调用。
2）开发跨链桥接协议：通过多方计算（MPC）技术，实现不同区块链网络间智能体身份和资产的互认。在供应链金融场景测试中，跨链结算时间从47分钟缩短至8秒。
3）建立治理委员会：由金融机构、科技公司、监管代表组成，负责标准迭代和争议仲裁。已处理的首个案例是智能体跨平台采购引发的税务归属争议。
信任经济时代：用技术守护人性温度
NBD：如何平衡智能体支付的便利性与安全性？当出现纠纷时如何界定责任？
林岳：安全是智能体经济的生命线。我们构建了四层防御体系：
1）量子加密通信：采用抗量子计算攻击的加密算法，确保传输安全
2）行为基线分析：通过机器学习建立每个智能体的正常行为模型，异常交易触发人工复核
3）实时风险评分：对每笔交易从0-1000分动态评分，超过阈值自动拦截
4）智能合约保险：所有授权均写入不可篡改的智能合约，由保险公司提供执行保障
在模拟攻击测试中，这套体系成功拦截了99.97%的欺诈行为。
责任认定遵循"最小损害原则"：优先保障消费者权益，再追溯智能体开发者、部署平台、使用商户的连带责任。我们与慕尼黑再保险合作推出智能体责任险，单笔最高赔付200万美元。
NBD：您的跨学科背景如何影响对支付创新的思考？语言经济学对智能体交互设计有何启发？
林岳：语言学训练让我深刻理解：所有技术最终都要服务于人类沟通。大语言模型的革命性不在于参数规模，而在于它重构了人机交互的语法规则。我们正在开发"情感感知支付界面"，通过微表情识别、语调分析等技术，在智能体执行交易前确认用户真实意图。
在杭州的试点中，系统通过分析用户眨眼频率、瞳孔变化等生物特征，将授权确认准确率提升至98.6%。这种技术人文主义的实践，正是支付革命的终极方向——让机器理解人性，而非让人适应机器。
