每经记者：涂颖浩 编辑：魏官红（徽声在线）

当智能体（Agent）开始代替人类完成支付操作，我们是否已经做好将财务决策权交给算法的准备？这个看似遥远的问题，正随着AI技术的突破加速成为现实议题。

在2026 Inclusion·外滩大会"智能体交易主体化"圆桌论坛上，万事达卡首席产品官林岳（Jorn Lambert）以电商发展史为参照系：25年前消费者对在线输入银行卡信息的恐惧，与当下人们对智能体支付的疑虑如出一辙。电商的普及不仅依赖支付技术的革新，更得益于身份认证体系、争议解决机制和消费者保护框架的同步完善，这为智能体商业的演进提供了重要启示。

图片来源：主办方供图

当前智能体交易正面临关键转折点：当机器代理成为交易发起方，如何构建数字身份认证体系？如何确保算法决策的真实意图与用户授权一致？当交易纠纷发生时，责任认定链条如何穿透多层技术架构？这些核心问题亟待行业共同解答。

针对智能体支付发展速度的争议，林岳在接受《每日经济新闻》专访时强调：智能体商业不是技术单点突破的产物，而是需要标准体系、基础设施和信任机制三位一体的系统工程。这套体系的终极目标不是服务头部科技企业，而是要让街边花店老板也能平等参与数字经济。

他特别指出：只有实现普惠价值，才能建立真正的用户信任；只有赢得广泛信任，智能体交易才能像电商那样从创新尝试发展为生活基础设施。这种发展逻辑与万事达卡"普惠金融"的基因一脉相承。

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破解智能体商业三重门：标准、生态与信任

NBD：有专家认为AI智能体支付落地速度可能低于预期，从技术试点到规模化应用需要突破哪些瓶颈？

林岳：智能体商业的成熟需要经历类似电商发展的渐进过程。当前面临三大核心挑战：首先是行业标准缺失，作为新兴领域需要建立自律性规范框架，这也是我此次中国之行的重点任务之一。

其次是生态适配问题。万事达卡全球连接2.4万家金融机构和2亿商户，每个参与方都需要调整系统架构。特别要解决数据结构化传输难题，确保商户信息能被智能体准确解析。

最后也是最关键的，是建立消费者信任。用户对第一方智能体（如品牌自有AI）的接受度较高，但要推广通用智能体服务，需要经历认知跃迁。我们通过实际案例证明，当智能体能切实解决用户痛点时，信任建立速度会超出预期。

NBD：中小商户是否会因技术门槛被智能体商业边缘化？如何实现技术普惠？

林岳：恰恰相反，智能体正在为中小商户创造前所未有的机遇。以花店为例，店主无需掌握编程技能，只需向智能体下达自然语言指令，即可完成网站建设、营销素材采购等复杂操作。这种"数字外包"模式显著降低了技术参与门槛。

我们的使命是铺设"数字轨道"：通过可信认证体系确保智能体行为合规，通过授权机制保障用户控制权，让技术真正赋能实体经济。特别要避免智能体商业成为少数科技巨头的独角戏，确保增长红利惠及更广泛群体。

我坚信这轮技术革命具有普惠本质，就像信用卡的普及让街边小店也能参与全球贸易，智能体商业将创造更平等的数字商业环境。

机器支付重构经济范式：从概念验证到产业革命

NBD：万事达卡推出Agent Pay for Machines服务基于怎样的战略考量？机器支付与人类支付的行为模式有何本质差异？

林岳：我们将其定义为"新经济基础设施"。这些基于智能体的交易活动目前尚不存在，但未来十年将形成万亿级市场，对实体经济发展产生乘数效应。具体实施包含四大创新维度：

首先是数字身份体系，我们开发了专用的智能体凭证（Know Your Agent），替代传统银行卡作为交易载体。其次是不可篡改的授权机制，通过区块链技术构建"信任根"，确保每笔交易都可追溯、可验证。

第三是超高效交易架构，支持毫秒级响应和微支付结算，满足智能体间高频小额交易需求。最后是智能结算系统，采用延时清算模式，在任务完成后或智能体需要资金时才执行划转，优化资金使用效率。

NBD：如何解决智能体商业的跨平台互操作性问题？

林岳：我们于今年6月启动"早期接入项目"，与30家核心合作伙伴共建标准体系。这个过程类似互联网协议的演进，需要产业各方共同参与标准制定和压力测试。

目前正处在关键打磨期，预计年底开放商用接入。以智能体采购算力为例，未来可能延伸至SaaS服务、数字内容消费等多个领域，形成全新的数字服务经济生态。这种模式不是对现有经济的补充，而是创造增量价值。

信任经济时代：构建智能体时代的"数字保险柜"

NBD：如何保障智能体支付安全？当出现决策失误或欺诈时，责任认定机制如何设计？

林岳：安全是智能体商业的生命线。我们已建立多层防御体系：在技术层采用AI风控模型实时监测异常交易；在机制层通过智能合约固化授权规则；在生态层与合作伙伴共建风险共担机制。

特别要强调的是责任追溯体系。接入智能体服务的机构需承担相应责任，并通过保险机制转移风险。我们设计了动态保障基金，即使发生系统性风险事件，也能确保用户资金安全。这种"零信任架构"不是对技术的怀疑，而是通过技术手段构建更可靠的信任体系。

NBD：您的跨学科背景如何影响对支付创新的思考？

林岳：语言学训练让我理解技术与人性的连接点——大语言模型的本质是模拟人类沟通方式。经济学背景则让我始终关注技术演进的经济逻辑：任何创新必须创造真实价值才能持续。

在中国观察到的数字化生态特别启发我：从移动支付到数字货币，从智慧城市到机器宠物，这里正在重新定义人与技术的关系。这种文化差异提醒我们，智能体商业的发展路径需要兼顾技术可行性与社会接受度，在创新与规范间找到平衡点。