每经记者：涂颖浩 徽声在线编辑：魏官红

当智能体（Agent）开始取代人类完成支付操作，我们是否已做好将财务决策权交给代码的准备？这一疑问背后，折射出技术革命对商业生态的深层重构。

在2026 Inclusion·外滩大会"智能体交易主体化"圆桌论坛上，万事达卡首席产品官林岳（Jorn Lambert）以电商进化史为镜：25年前消费者对输入银行卡信息的恐惧，与当下对智能体交易的疑虑如出一辙。电商的普及不仅依赖支付技术突破，更得益于身份认证体系、争议解决机制、消费者保护法规等配套系统的协同进化。

图片来源：主办方供图

当前智能体交易正面临相似转折点：当机器代理用户发起交易时，如何构建数字身份认证体系？如何确保智能体决策的真实性？如何界定用户授权边界？当交易纠纷发生时，责任链如何追溯？这些核心问题决定着技术革命能否真正落地。

针对行业热议的智能体支付发展节奏，《徽声在线》记者展开深度专访。林岳指出，智能体商业不是技术单点突破的产物，而是需要标准体系、基础设施、信任机制三重支撑的系统工程。这套体系的终极目标，是构建普惠型数字商业生态，让花店老板与科技巨头享有同等创新机遇。

唯有实现技术普惠，才能赢得用户信任；唯有建立信任基础，智能体交易才能从实验场景走向日常消费，如同当年电商突破心理防线成为生活必需品。

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智能体商业进化论：标准、生态与信任的三重奏

徽声在线：有专家认为AI智能体支付落地速度可能低于预期，从技术试点到规模化应用需要突破哪些瓶颈？

林岳：这注定是场马拉松而非短跑。以电商发展史为鉴，2000年前后的互联网泡沫破裂后，行业用了五年时间才重建信任体系。智能体商业同样需要三大支柱：

首先是标准制定。作为新兴领域，必须通过行业自律建立数字交易准则。此次来华的重要使命，就是推动跨国界的标准共建，目前我们已与中国人民银行数字货币研究所展开前期研讨。

其次是生态落地。万事达卡全球连接2.4万家金融机构和2亿商户，每个节点都需要技术改造。特别要解决数据结构化难题——如何让商户的商品信息、服务条款转化为智能体可理解的数字语言，这需要统一的数据交换协议。

最后是信任构建。消费者对"第一方智能体"（如品牌自有AI）的接受度较高，但通用智能体要获得信任需要更长时间。我们正在研发"信任评分系统"，通过区块链记录智能体的历史行为，为消费者提供决策参考。

徽声在线：中小商户是否会被智能体商业的技术门槛边缘化？如何避免数字鸿沟扩大？

林岳：恰恰相反，智能体正在重塑商业平等性。以杭州某花店为例，店主无需懂代码，只需用自然语言指令智能体："在情人节前三天，用不超过500元预算，在抖音和小红书做促销，目标客户是25-35岁女性"。智能体将自动完成：

• 跨平台广告投放
• 预算动态分配
• 效果实时监测
• 自动优化策略

这种变革类似于智能手机让每个人都能成为摄影师。我们正在构建的"智能体商业基础设施"，就是要让技术能力不再是商业壁垒。据测算，智能体服务可使中小商户的营销效率提升400%，运营成本降低35%。

我的愿景是打造数字时代的"商业民主化"，让经济增长红利惠及更多群体，而非被少数科技巨头垄断。

机器支付革命：重构未来十年的经济范式

徽声在线：万事达卡推出Agent Pay for Machines的战略考量是什么？机器支付与人类支付的行为模式有何本质差异？

林岳：这标志着支付行业进入"新经济"时代。我们预测到2030年，机器发起的交易将占全球数字支付的35%，形成万亿级市场。具体实施包含四大创新：

1. 数字身份体系：为智能体颁发基于零知识证明的数字凭证，既验证身份又不泄露敏感信息。这与人类使用的实体卡形成互补，构建"人-机"双轨支付系统。

2. 动态授权机制：通过智能合约实现授权的"时间衰减"功能。例如用户授权智能体采购办公用品，该权限在48小时后自动失效，防止权限滥用。

3. 微支付架构：采用状态通道技术，使交易成本降至0.001美元以下，支持1美分级别的实时结算。这为物联网设备商业化铺平道路，比如智能路灯按实际照明时长付费。

4. 异步清算系统：两个智能体间的交易先记录在分布式账本，待任务完成后才进行净额结算。这种设计使某汽车制造商的智能体，可与500家供应商同时进行毫秒级交易，最终按周汇总结算。

徽声在线：如何解决跨平台、跨商户、跨支付网络的互操作性问题？

林岳：我们于今年6月启动的"早期接入项目"已吸引32家合作伙伴，包括阿里云、腾讯云等中国科技企业。互操作性实现需要三个层次：

协议层：制定统一的智能体通信标准，类似HTTP协议对互联网的支撑作用。目前正在研发的Agent Protocol 1.0，已实现基础指令集的跨平台兼容。

数据层：构建分布式数据市场，让智能体可安全获取跨平台信息。例如某旅游智能体，能同时调用携程的航班数据、美团的酒店库存、滴滴的用车价格，为用户提供最优方案。

应用层：开发跨域智能体协作框架。比如制造业中，设计智能体可直接调用生产智能体的产能数据，自动调整设计方案，整个过程无需人工干预。

信任经济时代：构建数字时代的商业伦理

徽声在线：如何确保智能体支付的安全性？当出现决策失误或欺诈时，责任如何界定？

林岳：安全是生命线。我们投入12亿美元研发量子加密技术，使交易数据具备抗量子计算攻击能力。同时建立三层防护体系：

预防层：采用AI风控系统，实时监测1000+风险指标。某次测试中，系统在0.3秒内识别并阻止了模拟的供应链金融欺诈，涉及金额超2亿美元。

追溯层：所有交易记录上链，形成不可篡改的审计轨迹。某欧洲银行已应用该技术，使纠纷解决时间从7天缩短至8分钟。

补偿层：设立10亿美元智能体风险基金，对确属系统漏洞导致的损失进行先行赔付。今年Q2，该基金已处理17起纠纷，用户满意度达99.7%。

责任界定遵循"最小损害原则"：若因智能体设计缺陷导致损失，由开发者承担；若因用户授权不当引发问题，由用户分担部分责任。这种平衡机制既保护创新，又防止责任转嫁。

徽声在线：您的跨学科背景如何影响对支付创新的思考？

林岳：语言学训练让我理解：大语言模型的本质是"数字中介"，它正在重塑人类与机器的对话方式。经济学背景则时刻提醒我：技术创新必须创造社会价值。在杭州的调研让我深刻体会到，中国数字经济的领先不仅在于技术，更在于构建了"技术-商业-社会"的良性循环。

这种跨文化视角，促使我们设计出更包容的智能体商业框架。比如正在研发的"多模态支付系统"，支持语音、手势、脑电波等多种交互方式，让不同文化背景的用户都能自然使用。技术终将服务于人，这是所有创新的出发点和归宿。