每经记者：涂颖浩 徽声在线编辑：魏官红

当智能体（Agent）开始代替人类完成支付操作，我们是否已经做好准备将个人财务安全完全托付给一段代码？这一疑问正随着人工智能技术的突破引发广泛讨论。

在2026 Inclusion·外滩大会"智能体交易主体化"圆桌论坛上，万事达卡首席产品官林岳（Jorn Lambert）以电子商务发展史为参照系指出：25年前消费者对在线输入银行卡信息的恐惧，与当下对智能体交易的疑虑存在本质相似性。电商的普及不仅依赖支付技术的突破，更需要身份认证体系、争议解决机制、消费者权益保护等配套设施的同步完善。

图片来源：主办方供图

当前智能体交易正面临三重核心挑战：如何构建数字身份认证体系确保用户真实性？怎样建立智能体可信度评估机制？当交易出现异常时，如何实现责任追溯的透明化？这些问题的解决程度将直接决定智能体商业能否突破"信任瓶颈"。

针对行业热议的智能体支付发展节奏问题，林岳在接受《每日经济新闻》专访时强调：智能体商业不是技术单点突破的产物，而是需要行业标准、基础设施、信任体系三驾马车并驾齐驱的系统工程。他特别指出，这套体系的终极目标应当是实现技术普惠，让花店老板与科技巨头享有同等商业机会。

这种普惠理念体现在三个维度：降低技术使用门槛、消除信息不对称、建立公平的收益分配机制。只有当普通个体真正从技术变革中获益，智能体交易才能像移动支付那样完成从创新产品到生活基础设施的蜕变。

图片来源：主办方供图

智能体商业进化论：标准、生态与信任的三重奏

NBD：有专家认为AI智能体支付落地速度可能低于预期，当前制约规模化应用的关键因素有哪些？

林岳：智能体商业的成熟需要经历类似电商发展的渐进过程。以万事达卡参与制定的《智能体支付白皮书》为例，我们正在构建包含三大支柱的生态系统：

首先是标准化框架建设。作为支付行业领导者，我们联合全球30余家金融机构制定了智能体身份认证、交易授权、数据传输等12项核心标准，这相当于为行业铺设"数字轨道"。

其次是基础设施改造。万事达卡网络连接的2.4万家银行和2亿商户，都需要升级系统以支持智能体交互。这涉及数据结构化改造、API接口标准化、实时风控系统部署等复杂工程，仅商户端的数据清洗工作就需投入数亿美元。

最关键的是信任体系构建。我们通过"智能体信任指数"评估模型，结合区块链技术实现授权记录的不可篡改存储。最新测试显示，这种机制能使消费者对通用智能体的接受度提升47%，但完全建立信任仍需要3-5年周期。

NBD：中小商户在智能体商业时代将面临哪些机遇与挑战？是否存在被技术边缘化的风险？

林岳：技术普惠正在重塑商业格局。以杭州某花店为例，店主通过智能体平台可同时完成以下操作：

• 自动生成符合SEO规范的电商页面
• 基于用户画像的精准促销方案设计
• 跨平台库存的智能调配
• 自动化的财务对账与税务申报

这种变革相当于为小微企业配备"数字CTO"。万事达卡最新调研显示，使用智能体服务的商户运营成本平均下降32%，客户获取效率提升2.8倍。我们正在开发的"轻量级智能体工具包"，将使技术接入成本降低至每月不足10美元。

但真正的挑战在于数字素养鸿沟。我们与联合国开发计划署合作的"数字商普及计划"，已在12个发展中国家培训超过50万小微企业主，这种能力建设比技术本身更重要。

机器支付革命：重构未来十年经济范式

NBD：万事达卡推出Agent Pay for Machines服务的战略考量是什么？机器支付与人类支付存在哪些本质差异？

林岳：这标志着支付行业进入"后人类时代"。我们预测到2030年，机器发起的交易将占全球支付总量的35%，这催生了四大创新方向：

1. 数字身份革命：采用零知识证明技术实现"匿名认证"，既保护隐私又确保交易可追溯。万事达卡与IBM合作的"量子安全身份系统"已进入测试阶段。

2. 授权机制进化：基于智能合约的动态授权体系，可实现交易条件自动触发。例如当气温超过30℃时，自动授权智能体采购降温设备。

3. 交易架构重构：采用分布式账本技术实现毫秒级清算，单笔交易成本可降至0.001美元以下。我们与Ripple合作的跨境支付网络已实现3秒内到账。

4. 价值交换创新：支持微支付、技能交易、数据确权等新型经济活动。最新上线的"智能体技能市场"，已促成超过200万次AI模型交易。

NBD：如何解决跨平台智能体商业的互操作性问题？标准统一面临哪些障碍？

林岳：我们正在构建"智能体商业操作系统"（ABOS），其核心包括：

统一身份层：采用W3C的DID标准实现跨平台身份互通。目前已有亚马逊、微软等18家科技公司加入该标准联盟。

通用协议层：开发支持多模态交互的API标准，使智能体能理解不同平台的指令语法。测试显示，采用新标准的智能体开发效率提升60%。

价值交换层：建立跨链资产桥接机制，支持不同区块链网络间的价值流转。我们与Coinbase合作的稳定币结算网络，已实现法币与数字货币的自动兑换。

信任经济时代：构建数字时代的"免责盾牌"

NBD：智能体支付的安全防护体系如何构建？出现纠纷时如何界定责任？

林岳：我们采用"防御性安全架构"，包含三大防护网：

前端防护：基于行为生物识别的实时风控系统，可识别99.97%的欺诈交易。最新升级的AI反欺诈引擎，每秒可处理12万笔交易分析。

中台管控：采用联邦学习技术实现风险模型的跨机构协同训练，在不共享原始数据的前提下提升检测精度。该技术使跨境欺诈识别率提升41%。

后端保障：设立10亿美元的智能体交易保障基金，对确认的欺诈损失实行100%赔付。同时引入"数字保镖"服务，当检测到异常交易时自动冻结账户并通知用户。

在责任界定方面，我们推行"梯度责任模型"：接入机构承担基础审核责任，智能体开发者承担算法合规责任，平台方承担系统安全责任。这种分层设计使纠纷解决效率提升75%。

NBD：您的跨学科背景如何影响对支付创新的思考？如何看待中国在数字支付领域的探索？

林岳：语言学训练让我理解技术需要"人性化接口"，经济学背景使我关注系统整体效率。这种思维模式促使我们开发出支持自然语言交互的支付系统，用户可通过对话完成复杂金融操作。

中国市场的创新实践具有重要启示价值：

• 二维码支付的普及展示了"降维打击"的力量
• 数字人民币试点揭示了央行数字货币的演进路径
• 小微企业数字化服务生态构建值得全球借鉴

我们与支付宝合作的"全球智能体支付网络"，已实现200个国家和地区的实时结算。这种开放合作模式，正是破解智能体商业互操作性难题的关键。