每经记者：涂颖浩 编辑：魏官红（徽声在线整理）

当智能体（Agent）开始替代人类完成支付操作时，我们是否已经做好将财务决策权交给算法的准备？这一命题正引发全球支付行业的深度思考。

在2026 Inclusion·外滩大会"智能体交易主体化"圆桌论坛上，万事达卡首席产品官林岳（Jorn Lambert）以电商发展史为参照系指出：25年前消费者对在线输入银行卡信息的恐惧，与当下对智能体交易的疑虑存在本质相似性。电商的普及不仅依赖支付技术突破，更需要身份认证体系、争议解决机制、消费者保护法规等基础设施的同步完善。

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当前智能体交易正面临三重核心挑战：如何构建数字身份认证体系确保操作者身份真实？怎样通过区块链等技术验证智能体行为可信度？当交易出现异常时，如何建立跨平台的责任追溯机制？这些问题的解决程度将直接决定智能体商业的落地速度。

针对行业热议的"智能体支付发展过快或过慢"争议，林岳在接受《徽声在线》专访时强调：智能体商业是系统工程，需要技术标准、基础设施、用户信任三要素形成闭环。他特别指出："这个体系的终极目标不是服务少数科技巨头，而是要让街边花店老板也能平等参与数字经济。"

这种普惠理念体现在万事达卡的战略布局中：通过降低技术门槛帮助中小商户接入智能体生态，确保经济增长红利不被头部企业垄断。林岳认为，只有当智能体交易像移动支付那样成为生活日常，行业才能真正获得可持续发展动力。

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智能体商业进化论：标准建设、生态落地与信任构建的三重奏

徽声在线：有专家认为AI智能体支付商业化进程可能低于预期，当前制约因素主要有哪些？

林岳：智能体商业的成熟需要经历三个阶段。首先需要建立行业技术标准，这就像2000年前后电商行业制定SSL加密协议一样重要。我们正在联合全球200多家金融机构制定智能体认证框架，预计今年Q4将发布首个国际标准草案。

其次要解决生态落地问题。万事达卡全球网络连接着2.4万家金融机构和2亿商户，要让智能体在这些节点间顺畅运作，需要重构数据传输协议。特别是要解决非结构化数据向结构化指令的转化难题，这涉及自然语言处理技术的深度应用。

最后也是最关键的，要建立用户信任体系。我们的调研显示，消费者对专属智能体的接受度比通用智能体高37%。但通过持续的安全演示和风险保障机制，这个差距正在逐步缩小。预计到2028年，通用智能体使用率将突破40%临界点。

徽声在线：中小商户在智能体时代将面临哪些机遇？如何避免技术鸿沟？

林岳：智能体正在重塑商业权力结构。以杭州某花店为例，店主通过语音指令即可让智能体完成：网站搭建、社交媒体运营、供应链优化等复杂操作。这种变革使小微企业获得与大型企业同等的数字化能力。

我们开发的商户智能体平台已实现三大突破：1）自然语言交互界面降低技术门槛；2）模块化工具库支持快速功能组合；3）按使用量计费的弹性定价模式。测试数据显示，接入智能体后中小商户的线上转化率平均提升215%。

但技术普惠需要行业共同努力。万事达卡承诺将开放部分基础技术专利，并设立10亿美元的智能体商业发展基金，重点支持发展中国家的中小商户数字化转型。

机器经济革命：从概念验证到范式确立的关键跨越

徽声在线：万事达卡推出Agent Pay for Machines服务的战略考量是什么？机器支付与人类支付有何本质差异？

林岳：这标志着支付行业进入"机器经济"新纪元。我们预测到2030年，智能体将处理全球40%的B2B支付和25%的C2B支付。这些新交易类型具有三大特征：

1）身份认证革新：采用"了解你的智能体"（KYA）框架，通过生物特征、行为模式、加密凭证的三重验证确保身份真实

2）授权机制进化：基于区块链的智能合约实现授权记录不可篡改，授权范围可精确到具体交易参数

3）交易效率跃升：支持微支付（最低0.01美元）和毫秒级结算，使数字内容版权交易等新场景成为可能

在结算机制上，我们创新了"延迟净额结算"模式。智能体间的频繁小额交易会先记入分布式账本，在每日特定时点进行净额结算，既保证资金安全又提升效率。

徽声在线：如何解决跨平台智能体商业的互操作性问题？

林岳：我们正在构建三层互操作架构：底层采用ISO 20022标准实现数据格式统一；中层通过API网关连接不同支付网络；上层开发智能体路由协议自动选择最优交易路径。今年6月启动的"早期接入项目"已吸引32家国际银行和科技公司参与测试。

以跨境采购场景为例，某德国制造企业的采购智能体可同时对接阿里巴巴、亚马逊等平台，自动比较汇率、运费、关税等参数后完成最优交易。这种跨生态运作能力将重新定义全球供应链效率。

更值得期待的是产业迁移效应。我们观察到智能体商业正在向SaaS、云计算、物联网等领域渗透。预计到2027年，将有超过60%的软件订阅服务通过智能体自动续费，这为行业带来万亿级新增市场。

信任经济时代：安全架构与责任体系的双重保障

徽声在线：如何确保智能体支付的安全性？当出现纠纷时责任如何界定？

林岳：我们构建了五维安全防护体系：1）量子加密通信通道；2）实时行为分析引擎；3）动态风险评分系统；4）分布式身份验证网络；5）自适应欺诈检测模型。测试数据显示，该体系可拦截99.97%的已知攻击类型。

在责任界定方面，我们创新了"数字信托账户"机制。所有智能体交易都会在独立账户中留存加密记录，包含操作时间、地理位置、设备指纹等300多个数据维度。这些记录既是纠纷解决的证据链，也是监管审计的基础数据。

对于不可避的风险事件，我们建立了三级保障机制：首先由接入机构承担首赔责任；其次通过区块链保险池进行二次赔付；最后由万事达卡中央基金提供终极保障。这种设计确保单个风险事件不会引发系统性危机。

以最近测试的医疗智能体支付场景为例，某研究机构的试剂采购智能体在遭遇网络攻击时，系统自动触发：1）暂停所有交易；2）隔离可疑账户；3）通知安全团队；4）启动备用支付通道。整个过程在8秒内完成，避免了任何资金损失。

徽声在线：您的跨学科背景如何影响支付产品创新？如何看待中国数字化生态的独特性？

林岳：语言学训练让我更关注人机交互的自然性。我们正在开发的"情感计算引擎"可识别用户语音中的情绪波动，自动调整交互策略。例如当检测到用户焦虑时，系统会简化操作流程并提供更多保障承诺。

经济学视角则帮助我理解技术变革的社会影响。智能体商业不仅是技术升级，更是生产关系的重构。它正在创造新的价值分配模式，使数据劳动者、算法开发者、基础设施提供者都能获得合理回报。

中国数字化生态的完整性给我深刻印象。从移动支付到数字货币，从物联网到人工智能，中国构建了全球最完整的数字技术栈。这种系统性优势正在转化为智能体商业的先发优势。我们与支付宝、微信支付的合作项目显示，中国用户在智能体接受度上比欧美市场高23个百分点，这为全球行业提供了重要参考。